Extra aflossen op de hypotheek pakt lang niet altijd voordelig uit

In dit artikel:

Extra aflossen op de hypotheek is niet automatisch financieel voordelig, waarschuwt hypotheekexpert Wesley van den Ham van Hypotheek.nl. Huiseigenaren betalen weliswaar minder rente, maar zetten hun geld vast in de woning. Als zij het later nodig hebben, zijn vaak een nieuwe taxatie, hypotheekadvies en soms notariskosten nodig om opnieuw geld vrij te maken.

Vooral bij oudere hypotheekvormen kunnen de nadelen groot zijn. Bij een spaarhypotheek is de spaarvergoeding gekoppeld aan de hypotheekrente. Door af te lossen daalt niet alleen de schuld, maar ook de vergoeding, waardoor het rente-op-rente-effect grotendeels verdwijnt. Bij een aflossingsvrije hypotheek van vóór 2013 kan bovendien het recht op hypotheekrenteaftrek voor het afgeloste deel verloren gaan. Dat is extra ongunstig voor mensen die later verhuizen en opnieuw lenen, omdat de rente over een nieuwe aflossingsvrije hypotheek niet meer aftrekbaar is.

Ook de geleidelijke afbouw van de Wet Hillen speelt een rol. Als de hypotheekrenteaftrek door extra aflossen lager wordt dan het eigenwoningforfait, kan het fiscale voordeel verdwijnen. Daarnaast kan geld dat elders meer oplevert dan de huidige hypotheekrente — bijvoorbeeld op een spaarrekening of via beleggingen — door aflossen rendement mislopen. Wie meer aflost dan de boetevrije jaarlijkse grens van doorgaans 10 tot 20 procent van de oorspronkelijke lening, kan bovendien een vergoeding voor renteverlies krijgen. Van den Ham adviseert daarom vooraf te laten berekenen wat aflossen betekent voor belastingen, rendement, flexibiliteit en financiële rust.