Fors besparen op je hypotheek? 6 tips

In dit artikel:

Door oplopende inflatie, onder meer als gevolg van spanningen in het Midden-Oosten en hogere energieprijzen, staat de koopkracht onder druk. Het CPB verwacht dat de gemiddelde koopkracht volgend jaar kan dalen als het kabinet geen extra maatregelen neemt. Daarom loont het om de vaste lasten kritisch te bekijken, vooral de hypotheek. Nederlandse huishoudens hadden eind 2025 samen ruim €890 miljard hypotheekschuld; dat is ongeveer 31 procent meer dan tien jaar eerder en komt overeen met 75 procent van het bbp.

Er zijn zes manieren om de woonlasten mogelijk te verlagen. Extra aflossen verlaagt direct de schuld en rentelasten, kan het risico op een restschuld verkleinen en soms leiden tot een lagere risicoklasse. Het geld zit daarna wel vast in de woning, waardoor een financiële buffer, verbouwing of verhuizing lastiger te bekostigen kan zijn. Ook kan de hypotheekrenteaftrek dalen en kan bij grote aflossingen een boeterente gelden. Bij een bankspaarhypotheek is extra aflossen meestal ongunstig; daar is extra storten in het spaardeel doorgaans beter.

Een tweede mogelijkheid is het herzien of oversluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Premies zijn sinds 2022 gemiddeld 64 procent gedaald, waardoor een oude polis mogelijk veel duurder is dan een nieuwe. De dekking kan soms ook omlaag als de hypotheek kleiner is geworden of de kinderen uit huis zijn. Leeftijd en gezondheid kunnen een nieuwe premie echter verhogen. De oude verzekering moet daarom pas worden beëindigd nadat een nieuwe verzekeraar acceptatie heeft bevestigd.

Wie een hogere rente betaalt dan de actuele marktrente, kan de hypotheek oversluiten. Dat verlaagt de maandlasten, maar boeterente, advies-, taxatie- en notariskosten kunnen het voordeel grotendeels opeten. Oversluiten is vooral interessant voor huiseigenaren die nog jarenlang blijven wonen; bij een geplande verhuizing of een spaarhypotheek is het vaak minder aantrekkelijk. Rentemiddeling kan een alternatief zijn wanneer iemand geen grote boeterente ineens wil betalen. De vergoeding wordt dan verwerkt in een hogere rente gedurende de nieuwe rentevaste periode. De maandlast daalt direct, maar de effectieve rente blijft hoger dan de marktrente en de huiseigenaar blijft bij dezelfde geldverstrekker.

Een hypotheek zonder Nationale Hypotheekgarantie (NHG) kan mogelijk worden overgezet naar NHG als de schuld binnen de grens van €470.000 in 2026 valt en aan de voorwaarden wordt voldaan. Dat biedt een vangnet bij bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden en kan een rentekorting tot ongeveer 1 procent opleveren. Daartegenover staan voorwaarden en extra oversluitkosten, waaronder kosten voor advies, taxatie en de notaris.

Tot slot kunnen huiseigenaren vragen om een lagere risico-opslag. Die opslag wordt berekend wanneer de hypotheek relatief hoog is ten opzichte van de woningwaarde en kan oplopen tot 0,8 procentpunt. Door aflossingen of een gestegen woningwaarde kan de woning in een lagere risicoklasse vallen. Banken passen dit meestal niet automatisch aan; vaak is een WOZ-beschikking of taxatierapport nodig. Bij NHG of de laagste risicoklasse speelt deze opslag niet.