Is het slim om nu de hypotheekrente langer vast te zetten?

In dit artikel:

Inflatie en rentevooruitzichten verslechteren de laatste maanden door hogere olie- en gasprijzen na de blokkade van de Straat van Hormuz. In de eurozone steeg de inflatie van ongeveer 1,9% in februari naar circa 3%, wat boven de ECB-doelstelling van 2% ligt en de kans vergroot dat de centrale bank de beleidsrente weer zal opvoeren. Dat zet druk op de marktrentes, maar die beweging is nog niet volledig doorgevoerd in de hypotheekrentes — veel van de recente stabiliteit is waarschijnlijk het gevolg van een vertraging in de doorwerking van eerdere kapitaalmarktrente-stijgingen.

Concreet: de tienjaars Nederlandse staatsobligatierente piekte dit voorjaar rond 3,17% en de bijbehorende tienjarige hypotheek met NHG ligt nu op ruim 4%. Actuele gemiddelden genoemd in het artikel: 10 jaar vast 4,02%, 20 jaar vast 4,37% en 30 jaar vast 4,48%. In historisch perspectief zijn deze niveaus nog niet extreem hoog: in de periode 2004–2013 was het gemiddelde tienjaarsniveau rond 4,8% met uitschieters richting 6%.

Keuze tussen 10, 20 of 30 jaar vast draait om afweging tussen zekerheid en kosten. Voordelen van langer vastzetten: bescherming tegen toekomstige renteopslagen en voorspelbare maandlasten — belangrijk bij onzeker inkomen of hoge LTV. Nadelen: hogere startsrente dan kortere looptijden, geen voordeel bij dalende rentes en mogelijk hoge boeterente bij oversluiten. Voorbeeld ter illustratie (op basis van het gemiddelde hypotheekbedrag van €441.112): ongeveer €42 extra per maand voor 20 jaar vast versus 10 jaar vast; circa €55 extra voor 30 jaar vast. Bij annuïteitenhypotheken nemen netto maandlasten jaarlijks iets toe doordat het fiscale voordeel (renteaftrek) daalt naarmate je aflost.

Marktgedrag: sinds enkele jaren is er een verschuiving naar kortere rentevaste periodes. In Q1 2026 koos bijna de helft van de kopers (48%) voor 6–10 jaar vast; slechts 20% ging voor 16–20 jaar. Mensen zoeken vaak middenweg.

Alternatieven en mitigaties: splitsen van de hypotheek in twee delen (renteknip) om deels langere bescherming te combineren met lagere rente op het resterende deel; extra aflossen of het apart zetten van het verschil in maandlasten; of kiezen voor variabele rente, die lagere beginlasten geeft maar geen bescherming bij stijgingen.

Praktisch advies: er is geen universeel juiste keuze — het hangt af van persoonlijke situatie (inkomenszekerheid, verhuisplannen, hypotheekhoogte, buffer). Wie zekerheid belangrijk vindt of verwacht minder inkomen in de toekomst, heeft reden voor langere rentevaste periodes. Verwacht je binnen enkele jaren te verhuizen of stijgt je inkomen waarschijnlijk, dan kan korter vast logischer zijn. Laat je situaties doorrekenen door een financieel adviseur, vraag meerdere offertes op en let niet alleen op het tarief maar ook op voorwaarden en mogelijke boetes bij oversluiten.