Voor hoelang zet je de rente vast als je een hypotheek afsluit?

In dit artikel:

Een rentevaste periode van tien jaar is momenteel de populairste keuze onder Nederlandse huizenkopers. Volgens hypotheekadviseur Oscar Noorlag kiest ongeveer 60% hiervoor; onder starters is dat zelfs 75%. De belangrijkste reden is financieel: een kortere rentevaste periode heeft doorgaans een lagere rente, waardoor de maandlasten dalen en kopers iets meer kunnen lenen. Dat kan voor starters het verschil maken tussen wel of geen huis kunnen kopen.

Twintig jaar vastzetten biedt meer zekerheid, maar kost meer. Het renteverschil met tien jaar bedraagt ongeveer 0,35%, wat neerkomt op enkele tientjes extra per maand. Vooral jonge gezinnen kiezen volgens hypotheekadviseur Susan van der Graaf voor twintig jaar, omdat zij tijdens de jaren waarin kinderen veel kosten niet het risico willen lopen op een forse rentestijging. Dertig jaar vast is veel minder populair: ongeveer 3,5% kiest daarvoor, tegenover ruim 10% voor twintig jaar.

De keuzes verschillen sterk van die in 2021, toen de hypotheekrente ongeveer 1 tot 2% bedroeg. Toen zette meer dan de helft van de huizenkopers de rente twintig jaar vast en koos ruim 17% voor dertig jaar. Nu vrezen veel mensen dat zij bij een toekomstige rentedaling jarenlang aan een relatief hoge rente vastzitten. Niemand kan echter voorspellen hoe de rente zich ontwikkelt; de keuze blijft deels een risico-inschatting.

Een rente van één, drie of vijf jaar is nog goedkoper, maar daarvoor komen weinig mensen in aanmerking. Banken moeten dan toetsen of klanten de hypotheek ook bij een rente van 5% kunnen betalen. Bovendien moeten kopers bij een korte periode zelf het risico van stijgende maandlasten dragen. Lang vastzetten is feitelijk betalen voor zekerheid.

Dat ondervond Jesca van Beek, die samen met haar vriend een huis in Reeuwijk kocht. Haar eerdere hypotheekrente van 2,17% kon niet worden meegenomen, omdat zij nu gezamenlijk eigenaar werd. Voor de nieuwe woning betalen zij 3,86%. Ze loste bovendien €50.000 extra af met de winst uit de verkoop van haar appartement. Daardoor daalt de schuld ten opzichte van de woningwaarde mogelijk genoeg om later een lagere rente te bedingen. Bij hypotheken zonder NHG kan daarvoor soms een taxatierapport of WOZ-waarde volstaan; NHG-hypotheken hebben volgens Van der Graaf al het laagst mogelijke tarief.