Voorbereidingen op PSD3: Voorgestelde wijzigingen in SCA en APP-fraudepreventie

In dit artikel:

De Europese Unie werkt aan een nieuwe verordening, PSD3, om de toenemende bank- en betalingsfraude beter aan te pakken, aansluitend op de sinds 2019 geldende PSD2-richtlijn. Frederik Mennes van OneSpan belicht in zijn whitepaper dat PSD3 zich vooral richt op verbeteringen in strong customer authentication (SCA) en de bestrijding van authorized push payment (APP)-fraude, waarbij consumenten via misleiding worden aangezet tot het uitvoeren van frauduleuze betalingen.

PSD3 stelt een ruimere interpretatie van SCA voor, waarbij de twee authenticatiefactoren niet per se uit verschillende categorieën hoeven te komen, zolang ze onafhankelijk zijn. Tevens moeten financiële dienstverleners diverse en toegankelijke authenticatiemiddelen gratis aanbieden, zodat ook gebruikers zonder smartphone of met beperkingen veilig kunnen authenticeren, bijvoorbeeld via hardware-tokens.

APP-fraude neemt jaarlijks toe met circa 10 procent. PSD3 introduceert daarom maatregelen zoals de IBAN/naam-controleservice, waarmee betaaldienstaanbieders de ontvanger en het rekeningnummer kunnen verifiëren voordat een overschrijving wordt uitgevoerd. Daarnaast worden aansprakelijkheidsregels aangescherpt en krijgen betaaldienstaanbieders expliciet het recht om verdachte transacties tegen te houden. Ook wordt het delen van fraudedata tussen dienstverleners gestimuleerd binnen de GDPR-kaders, om sneller signalen te herkennen en fraude te bestrijden. Verder moeten aanbieders hun klanten en medewerkers beter voorlichten over fraudeherkenning en -preventie.

Het Europees Parlement keurde de verordening op 23 april 2024 goed; de Raad en de Europese Commissie starten hierna trilogen om de definitieve tekst vast te stellen, met verwachting van afronding in de eerste helft van 2025. Waar PSD2 vooral gericht was op het voorkomen van account takeover-fraude, zal PSD3 zich richten op de groeiende dreiging van APP-fraude. De effectiviteit van deze nieuwe regels zal de komende jaren blijken in de praktijk.