Zakelijke kredietverlening onder druk: waarom mkb'ers steeds vaker buiten de bank financieren

In dit artikel:

Traditionele bankleningen aan het mkb raken structureel in het nauw: ondernemers ervaren langere doorlooptijden, strengere acceptatiecriteria en hogere onderpandsvereisten, waardoor zij steeds vaker buiten de bank om naar financiering zoeken. Volgens De Nederlandsche Bank kromp de mkb-kredietverlening van de drie grootbanken in 2024 met €0,7 miljard, terwijl fintechplatforms juist €0,7 miljard meer verstrekten — een stijging van 27%. Daarmee winnen alternatieve financiers snel marktaandeel.

De verschuiving wordt deels veroorzaakt door regeldruk en kapitaaleisen (zoals Basel IV) en zwaardere compliance, waardoor kleine, kortlopende zakelijke kredieten voor grote banken minder rendabel zijn. Tegelijk blijft de vraag naar snel werkkapitaal bestaan: seizoensbedrijven, groeiende webshops en dienstverleners met lange betaaltermijnen kunnen cashflowproblemen krijgen ondanks gezonde orderboeken.

Fintechs en gespecialiseerde platforms spelen hierop in door beslissingen te versnellen met realtime bedrijfsdata, inzicht in omzet uit boekhoudsoftware en betaalstromen, waardoor kredietbeoordeling vaak binnen dagen plaatsvindt in plaats van weken. Uit het World Corporate and Investment Banking Report 2026 van Capgemini blijkt dat 85% van de zakelijke bankklanten openstaat voor niet-bancaire financiers; snelheid, maatwerk en toegankelijkheid scoren aanzienlijk hoger bij die alternatieven.

Sommige banken experimenteren met eigen oplossingen — denk aan ING’s New10 en Rabobank’s Rabo&Co — maar dit zijn eerder uitzonderingen dan de norm. De kernvraag voor de banksector is of het verlies van mkb-kredieten een bewuste strategische keuze is of het onbedoeld gevolg van regelgeving. Voor ondernemers geldt: wie snel kapitaal nodig heeft, kiest de snelste route — en dat risicoert dat de bankrelatie blijvend verwaterd.